哪家银行的理财产品收益高？ 留意募集期长短

年关将近，银行理财产品平均预期年化收益率有止跌回升趋势，年末市民有望买到4.3%至5%的相对较高收益银行理财产品。业内人士分析，短期内资金面或维持宽松格局，不过考虑到跨年资金需求旺盛，银行理财市场年末行情或将启动，短期产品将迎来最佳投资机会。

现状10月份理财产品民生银行平均收益率最高

今年前3季度，银行理财产品预期收益率逐季下滑。但记者在中行、工行等多家银行网点看到，银行正在发行的一年期理财产品收益多在4.6%以上，有的达到了4.8%，而上个月收益同期只有4.2%上下；半年和3个月的理财产品收益达到了4%，以前只有3.5%。

根据普益财富的最新统计，10月人民币债券类产品平均预期收益率全线反弹，整体人民币债券类产品平均预期收益率为4.23%，较上月上升6个基点。所有期限产品预期收益率均有不同程度上升，6个月至1年期产品平均预期收益率上升最多达22个基点。

记者从和讯网提供的数据显示，10月份到期的理财产品，民生银行的理财产品平均收益最高，达到5.5%。华夏银行、中信银行紧随其后，产品平均收益率分别达到5.4%和5.28%。

理财产品收益率止跌回升

记者从近期的银行理财产品发行数据看到，人民币理财产品的收益率再次上行，各期限产品的平均预期年化收益率升至4.34%。据了解，随着年末到来，跨双节、到期日在年后2个月内的银行理财产品中，非保本浮动收益类，预期年化收益率的平均值有望高达4.62%，预估年化收益率超过5%的理财产品也有望在今后一段时间内出现。

事实上，在11月10日至16日期间，银行发行的理财产品预期收益率达到甚至超过5%的银行理财产品数量为7款，年化收益率最高达6%。普益财富分析师表示，考虑到年末临近及跨年资金的需求，银行理财产品的收益率有望震荡向上。年末，高收益的理财产品的发行量一定会有所上升，尤其是跨年度期限1至3个月的产品收益率优势逐渐突出。

分析年末揽储推高收益

“这段时间银行的理财产品收益率比去年有所下滑，但比同期定期存款仍高出1%~2%，对有一定资金且希望得到较高收益的客户来说具有一定的吸引力。”某股份制银行理财师告诉记者，一般每年年底，银行考虑到年末考核及跨年资金的需求，理财产品收益都会比以前有提高，尤其是3个月以内的短期产品。

“四季度过去了一半，银行理财产品的收益率已呈现出小幅上涨的趋势。这主要源于年末和农历新年到来之前，市场资金面趋紧所致。”中行理财师吴丹认为，岁末银行年度考核迫近，跨年资金需求增加，银行的揽储冲动势必加剧，预计银行理财产品收益将延续小幅上升趋势，市民可购买高收益长期理财产品锁定收益。

除了提高理财产品的收益率来揽储之外，银行揽储的招数也层出不穷。保险资金向来是银行争夺的“大户”，在揽储自然少不了保险公司的“帮忙”。有消息人士透露，银行以银保合作交情之由，向保险公司提出希望在时点存款上助其一臂之力，承诺银行在销售银保产品时将尽量倾向于帮了忙的保险公司。

建议留意理财产品募集期长短

目前，市场上挂钩股票、汇率、黄金、期货等标的，不同标的对应产品结构也不同，模式较为复杂，因此风险系数也较大。“可以先看投资范围，确定理财风险。”银行理财师介绍，目前商业银行发行的理财产品一部分投资于央票、同业拆借、债券回购等，这类理财产品投资起点相对较低，风险较小，同时收益率也相对较低；另一部分产品为信托类理财产品，这类产品往往起点较高，投资于高风险行业，高收益的同时也意味着高风险。

如何选择理财产品的发行银行？业内人士认为，国有银行推出的保本理财型产品适合中老年家庭投资者，四季度年化收益率应在3.6%至4.5%。从历史来看，股份制商业银行专项类别、浮动利率型的产品业绩较好、亏损案例较少，可成为进取型理财家庭的首选。

“市民可抓住第四季度的时间节点，多关注银行理财产品收益浮动的变化，挑选合适的时机购买收益率较高的产品增加收益。尤其是跨年期限1至3个月的产品收益优势将会逐渐突出。”华夏银行银行理财经理张诚红提醒，“理财产品一般有产品募集期，产品募集期结束后才开始正式起息。”业内人士介绍，市民需留意欲购理财产品是否会通过募集期拉长产品的实际投资期限，缩小理财产品的实际收益。“所以建议购买理财产品时，除了比较产品的收益率外，也要比较一下产品的起息日期，计算产品的实际收益率。”

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