想买理财产品又怕被忽悠 专家教你看懂说明书

第一招：看准产品风险提示数星星：星星越多风险越大

“购买理财产品是有风险的投资行为，这一观念一定要在头脑里扎下根。”对于产品的风险，多位理财经理都特别提醒。理财师提醒，风险提示会出现在产品说明书最明显的位置，一般为首页上方，分为一星到五星五个等级。一般来说，产品风险评级为一星和二星的产品，风险程度相对较低，更适合投资方式相对稳健、投资经验相对较少的投资者购买。而对于风险评级为三星或三星以上的产品，风险程度则会逐渐提高，更适合投资方式相对激进、风险承受能力相对较高的投资者。

第二招：看清费用和收益
最终收益=投资收益-相关费用

据了解，按照本金风险程度，监管部门从低到高依次将银行理财产品分为3类：保证收益型产品、保本浮动收益型产品和非保本浮动收益型产品，每款产品都有相应的产品类型。几位理财经理介绍，只有保本保收益型产品的收益率可以提前确定，后两者只能看预期收益率能够实现的概率是多少，实际收益率取决于投资标的的市场表现，投资者甚至可能面临零收益或负收益。

在多数理财产品说明书上，则会提示：“本产品的测算收益不等于实际收益，投资需谨慎。”同时，也会标明产品的最终收益为产品投资收益扣除相关费用，相关费用则包含申购费用、银行管理费、托管费、超额业绩报酬等。业内人士提示，上述相关费用都是投资者在阅读产品说明书时需要重点关注的内容，同时，计算收益时也应将收益除以365天再乘以实际投资天数，而非直接将自己的投资额度乘以年化收益率。

第三招：关注本金安全
提前终止：本金或会蒙受损失

投资者一定要仔细查看说明书上“产品类型”一栏，看清楚手中的产品到底是否可保本。不过，几位理财经理也提醒，尽管对于保本型理财产品，银行一般都会作出承诺，到期后保证100%的本金安全，但目前市面上多数保本产品都属于“有条件保本”。在多家银行发现，说明书上都有小字标明：“本理财计划有条件保证本金，即投资者持有本理财计划到期或银行提前终止该理财计划时，承诺理财本金保证，超出银行保障范围的本金损失风险由投资者自行承担。”这就意味着，由于投资者自身原因(例如提前全额赎回)导致本产品提前终止，投资本金可能会因市场变动而蒙受损失，违约赎回价格通常根据市场价格计算该理财计划的公允市值。

而在一家外资银行的说明书中，发现一款产品是部分保本，本金最多亏损10%。

第四招：留心产品收益起始日
清算期：资金不计利息

“另一个值得客户注意的事项是，每一款理财产品的募集期。”理财师还表示看理财产品的期限不仅要看产品的收益期，还需要关注客户认购日到产品成立日有无计息，并清楚资金到账日。

从产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，被称为理财产品的清算期，这段时间内，资金不计利息。如今，大多数理财产品都当天到账，但也有少数产品到账比较慢，最多可能为5个工作日。

因此，业内人士提醒，投资者同样需关注此时间的长短，有的机构对于募集期内的资金，只计活期利息甚至是不计息的。

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